นางธัญญนิตย์ นิยมการ ผู้ช่วยผู้ว่าการ สายกำกับสถาบันการเงิน 2 ธนาคารแห่งประเทศไทย (ธปท.) เปิดเผยว่า ธปท. มีการออกประกาศกำหนดหลักเกณฑ์เรื่องการคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้และการตัดชำระหนี้ เพื่อช่วยลดภาระหนี้แก่ประชาชน มีทั้งหมด 3 เรื่องด้วยกัน ดังนี้

1.การคิดดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้บนฐานของเงินต้นที่ผิดนัดจริงเท่านั้น ไม่รวมส่วนของเงินต้นค่างวดในอนาคตที่ยังไม่ถึงกำหนดชำระ ต่างจากของเดิมคือ หากมีการผิดชำระหนี้เพียงงวดเดียว ผู้ให้บริการสามารถคิดดอกเบี้ยได้จากเงินต้นคงค้างทั้งหมด ทำให้มูลค่าดอกเบี้ยผิดนัดสูงมาก

2.การกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ ที่อัตราดอกเบี้ยตามสัญญาบวกไม่เกิน 3% กล่าวคือ ถ้าอัตราดอกเบี้ยตามสัญญาคือ 8% ผู้ให้บริการทางการเงินจะกำหนดอัตราดอกเบี้ยผิดนัดชำระได้ไม่เกิน 11% โดยต้องคำนึงถึงประวัติการชำระหนี้ที่ผ่านมาด้วย จากเดิมนั้นจะมีการกำหนดอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่ 15%, 18% หรือ 22%

3. การกำหนดลำดับการตัดชำระหนี้โดยให้ ตัดค่างวดที่ค้างชำระนานที่สุดเป็นลำดับแรก เพื่อให้ลูกหนี้ทราบลำดับการตัดหนี้ที่ชัดเจน และช่วยลดเงินต้นได้มากขึ้น
และเมื่อวันที่ 6 พฤศจิกายน 2563 ธนาคารแห่งประเทศไทย ได้ออกประกาศสำคัญเรื่อง การเปลี่ยนแปลงลำดับการตัดชำระหนี้ โดยจะตัดค่างวดที่ค้างชำระนานที่สุดเป็นลำดับแรก เพื่อทำให้ลูกหนี้ทราบลำดับหนี้ที่ชัดเจน โดยจะเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม 2564 เป็นต้นไป

โดย ขั้นตอนการจ่ายเงินนั้นระบบใหม่ มีลำดับดังนี้

เมื่อชำระหนี้แล้ว เงินที่จ่ายจะถูกนำไปจ่ายค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ย และเงินต้นของงวดชำระที่นานที่สุดก่อน ส่วนของเดิมนั้น จะถูกนำไปตัดค่าธรรมเนียมทั้งหมด ตามด้วยดอกเบี้ย เงินเหลือแค่ไหนเอาไปตัดเงินต้น

ข้อดีของการใช้วิธีตัดชำระหนี้แบบใหม่

การเพิ่มโอกาสให้ลูกหนี้สามารถผ่อนเงินถึงเงินต้นได้มากขึ้น ลดการเกิดหนี้ด้อยคุณภาพหรือ NPL รวมถึงทำให้ลูกหนี้มีกำลังใจในการชำระหนี้ต่อเนื่อง และทำให้ประวัติการผ่อนชำระหนี้ของลูกหนี้ สอดคล้องกับข้อเท็จจริงมากขึ้น

ตัวอย่าง

หากลูกหนี้มีหนี้ค้างชำระ 30,900 บาท จำนวน 3 งวด เงินที่จ่ายต่องวดคือ 10,300 บาท ผลจะเป็นดังนี้

1.การตัดชำระแบบเก่า

จะตัดค่าธรรมเนียมทั้งหมด 3 งวด รวม 900 บาท เงินที่เหลือจะไปตัดส่วนดอกเบี้ย 9,400 บาท ซึ่งก็ไม่สามารถจ่ายดอกเบี้ยได้หมด และเงินต้นจำนวน 18,000 บาท ก็ยังคงอยู่

2.การตัดชำระแบบใหม่

จะตัดค่าธรรมเนียม ดอกเบี้ย และเงินต้น งวดที่ 1 ทั้งหมด ทำให้เงินต้นนั้นลดลง เหลือเคลียร์งวดที่ 2 และงวดที่ 3 ต่อไป

สำหรับกฎดังกล่าวนั้นจะเริ่มบังคับใช้ในวันที่ 1 เมษายน 2564 อย่างไรก็ดี การผิดนัดชำระหนี้ที่เกิดขึ้นก่อนวันที่ 1 เมษายน 2564 ผู้ให้บริการทางการเงินสามารถนำหลักการตามประกาศฉบับใหม่มาใช้พิจารณายกเว้นหรือผ่อนปรนดอกเบี้ยผิดนัดชำระหนี้ให้แก่ลูกหนี้ตามสมควร

ส่วนประเด็นการ ยกเว้นเรื่องลำดับการตัดหนี้ จะเริ่มในวันที่ 1 กรกฎาคม 2564 ซึ่งถือว่าแตกต่างจากนโยบายอื่นๆ

ที่มา : ธนาคารแห่งประเทศไทย